Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучател
Кредитная линия :
Основным отличием кредитной линии от классического кредита является то, что выдача кредитных денег происходит не сразу всей суммой, а определенными частями (траншами). Открытие кредитной линии происходит после подписания договора между банком и заемщиком. В договоре указываются условия, на которых открывается кредитная линия: максимальная сумма кредитной линии, срок ее действия, максимальная величина траншей.
Кредитные линии можно разделить на 2 вида: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия.
Невозобновляемая кредитная линия подразумевает получение кредитных средств частями, при возникновении соответствующих на это потребностей у заемщика. Размеры таких выплат не превышают лимит задолженности, а общая сумма таких выплат не превышает лимит выдачи. Такой вид кредитных линий пользуется популярностью у предприятий, производственный процесс которых зависит от сезонных факторов.
Возобновляемая кредитная линия подразумевает восстановление лимита задолженности при обязательном погашении заемщиком ранее полученных кредитных выплат (траншей). При этом заемщик может воспользоваться новыми траншами только при обязательном соблюдении максимального лимита задолженности, но кроме этого должен соблюдаться еще и лимит выдачи. Необходимо знать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения.
При этом у заемщика имеется возможность выбора наиболее удобных для него сроков действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения. Срок оборачиваемости кредитных средств напрямую влияет на промежуточные сроки погашения, но в некоторых случаях банки могут продлевать эти сроки. Если кредитная линия подразумевает фиксированные сроки погашения, то в этом случае составляется соответствующий график погашения.
Основное преимущество кредитной линии перед кредитом – это не только быстрота расчетов, но и возможность погашения кредитной задолженности на конкретную дату и за промежуток времени в целом. Еще одним значительным преимуществом кредитной линии является использование новых кредитных выплат (траншей) после погашения ранее взятых, обязательно соблюдая при этом лимит задолженности.
Однако при использовании кредитной линии существуют некоторые ограничения, которые называются лимитами кредитной линии. Существует два основных вида лимитов кредитной линии - это лимит выдачи и лимит задолженности.
Лимит выдачи подразумевает общую сумму кредитных средств, которую заемщик может получить за весь период использования кредитной линии.
Лимит задолженности максимально допустимую сумму кредитной задолженности заемщика перед банком, погасив которую, заемщик снова может использовать кредитные средства.
Кредитная линия – это очень удобный кредитный инструмент, который позволяет заемщику пользоваться кредитными средствами в течение длительных периодов времени. Многие заемщики в процессе своей деятельности испытывают постоянную потребность в использовании дополнительных заемных средств в течение определенных промежутков времени. Такие потребности обычно удовлетворяются за счет открытия кредитной линии. Кроме этого кредитная линия дает возможность заемщику получать несколько кредитных выплат (траншей) при заключении одного договора. Это явное преимущество кредитной линии перед обычным кредитом.
Открывая кредитную линию, банки особое внимание уделяют финансовому положению заемщика, так как от этого зависит способность заемщика в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства перед банком.
Чтобы рассчитать максимальный лимит выдачи и лимит задолженности банки пользуются различными методиками, которые позволяют рассчитывать различные показатели:
- оборачиваемость активов;
- сезонные факторы производства;
- обеспеченность собственными средствами и др.
